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Todo lo que necesitas saber sobre la cláusula suelo y los abogados de Valencia

Posiblemente la cláusula suelo para los abogados de Valencia sea una de las actividades que más quebraderos de cabeza le puede ocasionar. Debemos de tener en cuenta que dentro del sector inmobiliario, son muchas las gestiones que deben de hacerse para estar al día por lo tanto el papel de los abogados es fundamental para poder evitar cualquier tipo de problema legal.

¿Qué es la cláusula suelo?

Atendiendo a la definición, podemos entender la cláusula suelo como el préstamo hipotecario y la compra de vivienda mediante la concesión de una hipoteca a interés variable, la cual se reconoce como cláusula contractual que establece un límite mínimo al interés que se aplicará en la cuota, aunque el tipo de interés baje.

Se trata de una cláusula que beneficia a la entidad bancaria y perjudica al particular que solicita el préstamo ya que cuando los tipos bajan o el interés es negativo la cláusula impide que se traslade a la cuota mensual.

Dependiendo del país en el que nos encontremos, la normativa puede variar de forma considerable, por lo tanto, las condiciones del contrato y la transparencia y claridad, puede variar de forma considerable. Así la cláusula puede ser catalogada como abusiva, ilegal o nula, por lo tanto, se considerará como fraude bancario.

En el caso concreto de España, las cláusulas suelo son ilegales. El motivo de ello es que se declaró la nulidad y carácter abusivo por sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013, si bien limita la devolución de las cantidades ilegalmente cobradas por los bancos desde la fecha de la sentencia.

Por el contrario, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea dictaminó en sentencia inapelable el 21 de diciembre de 2016, en contra de la limitación de la retroactividad de la nulidad de las cláusulas suelos. De esta manera, los bancos y las cajas de ahorro están obligados a devolver todo el dinero cobrado ilegalmente por las cláusulas suelo desde la firma de la hipoteca inmobiliaria para la adquisición de vivienda.

La cláusula suelo podemos encontrarla mencionada en un contrato de préstamo con términos tales como:
● Cláusula suelo
● Suelo hipotecario
● Suelo
● Horquilla de interés
● Tipo de interés mínimo
● Túnel de interés
● Límite a la variabilidad
● Limitaciones a la baja del tipo de interés

¿Por qué son abusivas las cláusulas suelo?

Debemos de tener en cuenta que, al establecerse este límite dentro de un contrato hipotecario, la entidad financiera se asegura que con independencia de cuanto baje el índice de referencia, los ingresos por pagos de intereses serán superiores a los que le corresponden de no existir dicha cláusula.

Los consumidores tienen el derecho a reclamar los gastos de las cláusulas suelo y la eliminación de dicha cláusula de sus hipotecas.

Por ello, desde el año 2019, con la entrada en vigor de la Ley Reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario, se prohíbe a las entidades financieras que marquen un tipo de interés mínimo a la hora de proporcionar los préstamos hipotecarios por encima del 0%.

¿Cómo se lleva a cabo una reclamación de cobro de una cláusula suelo?

Una vez somos conscientes de este problema, lo siguiente en lo que debemos de pensar es en cómo podemos solucionarlo. En este caso, para poder reclamar una cláusula suelo, existen dos tipos de vías posibles: la judicial y la extrajudicial.

Por norma general, se recomienda empezar con la vía extrajudicial, la cual está regulada por medio del Real Decreto- Ley 1/2017, de 20 de enero para medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo.

Dicho procedimiento puede resumirse en la reclamación extrajudicial de la devolución del importe correspondiente a la entidad bancaria, la cual dispondrá de un plazo de 3 meses para devolver el dinero.

En el caso de que el proceso descrito anteriormente no tenga los resultados esperados, se podrá utilizar la vía judicial. Este proceso es mucho más largo y costoso, en el que es obligatorio contar con los servicios de un letrado y un procurador.

Por norma general, la jurisprudencia existente en la reclamación judicial de cláusulas suelo suele estar a favor del consumidor, por lo tanto, en caso de tener cualquier tipo de sospecha sobre una cláusula suelo, es recomendable consultar con un abogado con amplios conocimientos dentro del derecho bancario si realmente existe un problema o no.

Otras cláusulas que no podemos encontrar

No solo nos encontramos con la cláusula suelo, también podemos encontrar otro tipo de cláusulas como:
● Cláusulas techo: de forma extraordinaria, se puede aplicar la cláusula techo en una hipoteca la cual tiene la función de limitar a un máximo el interés a pagar teniendo en cuenta que por norma general suelen establecerse por encima de los valores habituales del mercado por lo que no llega a ser realmente efectiva.
● Cláusula cero: aparecieron a raíz de la concesión de créditos hipotecarios para vivienda debido a la caída de los tipos de interés por debajo del 0% y por consiguiente, la obligación de los bancos a pagar a los clientes por la hipoteca. En este caso, la banca incluiría en los contratos hipotecarios la cláusula cero, para que el cliente renuncie a cobrar por el préstamo ante el interés negativo.
● Cláusulas sobre gastos de formalización de la hipoteca: por norma general son sobre hipotecas inmobiliarias, al comprar una vivienda. En esta, se tratan todos los gastos que puedan estar derivados de dicha compra; aranceles, impuestos, tributos, tasación, gestoría, etc.
● Cláusulas de vencimiento anticipado: previo a la reforma del 2013, permitían que el propio banco en el caso de que un hipotecado no pagase ninguna cuota mensual, pueda reclamar al cliente el término o finalización de la hipoteca y por tanto la devolución de todo el dinero prestado.

Sin duda el sector bancario es un mundo que tiene una trayectoria realmente grande y es que se han producido muchos fraudes a costa de aprovecharse de ciertos vacíos legales. En este caso, la figura de los abogados en Valencia en lo referentes a las cláusulas suelo juega un papel fundamental para poder ayudar a todas las personas afectadas.