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Reclamar Irph de hipoteca

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Reclamar el IRPH de hipoteca

El índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) del Banco de España es el tipo medio de interés por el que los bancos entregan créditos a sus clientes para la compra habitual de viviendas.

Con la entrada en vigor de la Sentencia del 3 de marzo de 2020, El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) consideró que este índice no cumple con la transparencia exigida por la directiva 93/13. La Sentencia abre la posibilidad a que los españoles puedan anular la hipoteca ligada a este índice si se considera que es abusiva.

Con esta sentencia se posibilita a los clientes que hubieran sido afectados, recuperar todo el dinero pagado de más. Así los reclamos llegan incluso a las hipotecas vencidas.

Luego de año de denuncia, el Tribunal Supremo ha dado la razón al consumidor para reclamar esta cláusula de la hipoteca. Ahora los consumidores pueden optar a recuperar todo el dinero abonado desde la firma del contrato, y esto podría aplicar incluso para quienes hayan amortizado el préstamo en los últimos cinco años.

También ha sido de especial interés el hecho de que los afectados por el IRPH pueden reclamar a las entidades bancarias con carácter retroactivo de dinero pagado de más, en sus contratos de préstamos.

Claves sobre el IRPH en España

– El IRPH estuvo por encima del euríbor en 2011 tras la crisis económica; el euríbor rondaba el 1,5% mientras que el IRPH rozaba casi el 4%.
– En 2013 el IRPH de bancos y cajas es sustituido por el de entidades.
– El Tribunal Supremo dictaminó en 2017 que su uso era válido, cercando así la posibilidad de someterlo controles de transparencia.
– Aproximadamente un 10% de todas las hipotecas en España están referenciadas al IRPH.
– Ha sido catalogado como un índice que encarece las hipotecas en casi 100 euros al mes con respecto a otros índices.
– En su cálculo interviene la totalidad del precio del préstamo que es el índice como tal sumado a las comisiones y gastos.
– El IRPH lo puede reclamar cualquier persona que mantenga hipoteca vigente dentro de este índice, excepto los que ya hayan introducido una reclamación y les haya resultado rechazada.

– La retribución del pago del IRPH dependerá del importe de la hipoteca y de la fecha en que se haya firmado.
– Los afectados por el IRPH pueden reclamar a las entidades bancarias con carácter retroactivo de dinero pagado de más.
– Sigue vigente, aunque pendiente de diversos litigios, luego de que el TJUE considerarse abusivo y manipulable.
– Es posible que el IRHP acabe desapareciendo, incluso con hipotecas activas.

Desaparición del IRPH de las cajas de ahorro

Anteriormente el IRPH ofrecía tres modalidades: Bancos, cajas de ahorro y entidades.

– El IRPH de los bancos se basaba en el cálculo de los préstamos a tres años.
– El IRPH de cajas de ahorro se calculaba de acuerdo a las ofertas hipotecarias.
– El IRPH de entidades se calcula teniendo en cuenta todo el conjunto de entidades.

Fue en 2008 cuando, derivado de la crisis económica en España, se produjo el llamado rescate bancario español con el que vino la desaparición de las Cajas de Ahorro y distintas entidades bancarias asumieron los créditos hipotecarios de las entidades que fueron absorbidas o nacionalizadas.

Cómo saber si mi hipoteca está sometida al IRPH

Para saber si el pago de una hipoteca está sometida a IRPH se debe analizar y:
• Verificar recibos de pago de cuotas
• Hacer un cálculo del dinero pagado de más
• Asesorarse con un abogado para conocer si el dinero se puede reclamar.
• Seguidamente demandar a la entidad financiera para solicitar la devolución.

¿Cómo reclamar el IRPH?

La demanda para reclamación del IRPH permitirá al cliente modificar sus préstamos o recuperar el dinero abonado de más. El reclamo podrá ser ejecutado por cualquier cliente cuya hipoteca esté dentro de este índice de referencia.

Los afectados que ya hayan emitido un reclamo judicial a la entidad y ésta haya sido desestimada, no podrán acogerse a la nueva sentencia. Tampoco podrán reclamar, los que firmaron un acuerdo con el banco para sustituir el IRPH por otro índice.

En Abogados Valencia – Joaquín Ródenas, desglosamos una serie recomendaciones para cuando se inicie una reclamación por IRPH:

• En primera instancia se recomienda acudir a la entidad a la que está suscrita la hipoteca y presentar una reclamación; esta es la forma de buscar un acuerdo amistoso. Generalmente no es respondida o se demora un lapso mayor a los dos meses.
• Como segunda opción, existe la alternativa de acudir al Banco de España para presentar la reclamación correspondiente, si la petición no fuese exitosa, el próximo paso será acudir a instancias judiciales en compañía de un abogado.

Para iniciar con la demanda será necesario agrupar:

– Escritura de la hipoteca
– Cuadro de amortización sobre el historial del crédito
– Últimos seis recibos del pago de la hipoteca
– Consignar la reclamación previa hecha a la entidad financiera

Se recomienda no firmar ningún acuerdo sin la asesoría de un abogado en derecho bancario, sobretodo en caso de que el banco ofrezca alguna propuesta que sustituya el IRPH por otro índice.

¿Cuánto dinero se me puede devolver por el IRPH?

La cuantía de la devolución por el IRPH dependerá de los cálculos sobre los recibos de pagos realizados, será responsabilidad de la entidad financiera hacer los cálculos correspondientes y determinar cuánto dinero se debe reembolsar a los afectados. Una vez realizadas las revisiones pertinentes, el afectado podría ahorrase hasta 150 euros mensuales.

En el caso de que el IRPH sea sustituido por el índice de euríbor, la cuantía mensual de hipoteca se verá reducida significativamente, tomando en cuenta que el IRPH se sitúa en 1,285% mientras que el euríbor en -0,253%.

Consulte un abogado especializado en el área de Abogados Valencia – Joaquín Ródenas.